文/西沐，近幾年，隨著經(jīng)濟的發(fā)展及社會的進步，“貸款”一詞逐步走進了百姓的生活，從助學(xué)貸款到房屋貸款、汽車貸款，甚至新近很多裝飾公司與銀行共同推出的裝修貸款，“貸款”可謂無處不在。此時，文化產(chǎn)業(yè)也不甘落后，迫切想點燃銀行的熱情。在這種背景之下，中國藝術(shù)品市場質(zhì)押貸款服務(wù)項目也應(yīng)運而生。近日，深圳市同源南嶺文化創(chuàng)意園有限公司以公司收藏的中國蘇繡藝術(shù)大師任慧閑的一批藝術(shù)珍品作為擔(dān)保，建行深圳市分行向其發(fā)放了3000萬元人民幣的貸款，企業(yè)發(fā)展面臨的資金瓶頸被一舉打通?？梢哉f，這項全國首創(chuàng)的融資模式，不僅為為數(shù)眾多的文化企業(yè)帶來了福音，更是解決中國藝術(shù)品市場資金流與融資難問題邁出的實質(zhì)性的關(guān)健一步，突破了中國藝術(shù)品資本市場的堅冰。

質(zhì)押貸款的風(fēng)險分析

藝術(shù)品質(zhì)押貸款在目前來說，還屬于一種新生事物，在為企業(yè)及市場帶來利益的同時，也伴有一定的風(fēng)險：1.真?zhèn)物L(fēng)險。如今，市場中贗品太多，濫竽充數(shù)現(xiàn)象比比皆是，稍有不慎，銀行放出去的貸款所換取的不過是幾件毫無價值的贗品，若如此，整個金融業(yè)的安危就會受到很大的沖擊。2.估值風(fēng)險。一件藝術(shù)品，即便它是真品，其價值的評估也不是單一的，而是受該藝術(shù)品的物理價值、藝術(shù)價值、市場價值、學(xué)術(shù)價值、文化價值等綜合因素的制約，如此一來，藝術(shù)品價值的評估就變得非常復(fù)雜。3.法律風(fēng)險。藝術(shù)品質(zhì)押貸款是一個新項目產(chǎn)品，還沒有清楚確切的明規(guī)條文，就是中國藝術(shù)品市場本身的發(fā)展也沒有完善的法律法規(guī)作為后盾。在這種情況下，藝術(shù)品質(zhì)押貸款必然面臨著許多法律風(fēng)險，主要包括：①藝術(shù)品在質(zhì)押之前應(yīng)經(jīng)省、自治區(qū)、直轄市人民政府藝術(shù)行政管理部門審核，對允許質(zhì)押的合法藝術(shù)品，省、自治區(qū)、直轄市人民政府藝術(shù)行政管理部門應(yīng)當(dāng)做出標識，因為有些國家級文物藝術(shù)品是不允許質(zhì)押的，還有的出質(zhì)方通過非法渠道取得藝術(shù)品，這樣將面臨質(zhì)押無效的法律風(fēng)險。②當(dāng)藝術(shù)品質(zhì)押后，出質(zhì)方又未經(jīng)質(zhì)權(quán)方的同意而轉(zhuǎn)讓或許可他人使用已被質(zhì)押的藝術(shù)品的權(quán)利，尤其是使用書畫作品的電子掃描品，會對質(zhì)權(quán)方造成法律風(fēng)險。③藝術(shù)品權(quán)屬不清導(dǎo)致發(fā)生爭議、糾紛或者訴訟，以致質(zhì)物被凍結(jié)、被查封或者無法變現(xiàn)，也可能直接造成出質(zhì)方不還款。4.處置風(fēng)險。藝術(shù)品質(zhì)押的處置風(fēng)險主要包括質(zhì)押變現(xiàn)與托管保藏。在質(zhì)押變現(xiàn)方面，由于我國尚未形成規(guī)范的、有序的藝術(shù)品交易市場，藝術(shù)品的轉(zhuǎn)讓性差，一旦出質(zhì)方出現(xiàn)還款危機，銀行將難以將手中的藝術(shù)品質(zhì)押物及時流通變現(xiàn)。在托管保藏方面，藝術(shù)品的收藏保管對于溫度、濕度、光線、塵埃、搬運方式等外部環(huán)境和措施要求很高，銀行顯然無法提供這種周密的保藏環(huán)境設(shè)施，如果在收藏保管過程中出現(xiàn)損毀，則容易引發(fā)糾紛。因此，銀行一方面應(yīng)要求出質(zhì)方預(yù)存一定數(shù)額的保證金。此外，還應(yīng)與博物館合作以解決托管保藏問題，因為博物館保存藝術(shù)品的保險系數(shù)是能夠被各方認可的。

質(zhì)押貸款運營實務(wù)的基本點

中國藝術(shù)品質(zhì)押貸款是金融機構(gòu)精心設(shè)計的適應(yīng)中國藝術(shù)品市場在新形式下運營特點的金融產(chǎn)品，主要具備如下特點：

1.建立第三方權(quán)威鑒定評估機構(gòu)。第三方權(quán)威的鑒定評估機構(gòu)要對被質(zhì)押的藝術(shù)品進行嚴格的審查、鑒定、評估、把關(guān)、核定，不僅會解決藝術(shù)品的真假、價值、水平等問題，增強藝術(shù)品的公信力，而且會建立銀行與出質(zhì)方誠信、規(guī)范、平等的交易理念。

2.藝術(shù)品質(zhì)押擔(dān)保靈活多樣。藝術(shù)品質(zhì)押擔(dān)保主要以出質(zhì)方自身擁有的藝術(shù)品作為質(zhì)物，藝術(shù)品質(zhì)押與出質(zhì)方連帶責(zé)任擔(dān)保，或第三方擔(dān)保，或?qū)I(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保等多種擔(dān)保方式進行組合擔(dān)保。此外還有必要采取額外措施增強其擔(dān)保功能：①要求出質(zhì)方簽訂保證協(xié)議，即除要求質(zhì)押外，要求出質(zhì)方對貸款負無限責(zé)任，以減少銀行的憂慮，保證貸款的收回。②以出質(zhì)方的商譽增強質(zhì)押的擔(dān)保功能，即商譽的價值與藝術(shù)品的價值相結(jié)合。③以出質(zhì)方的信用增強質(zhì)押的擔(dān)保功能。

3.專項授信工具的應(yīng)用。在藝術(shù)品質(zhì)押貸款中，銀行可以采用專項授信工具，突出對出質(zhì)方的資信評價、貸款擔(dān)保評價、所處的經(jīng)濟金融環(huán)境評價，質(zhì)押的合法性、充分性和可實現(xiàn)性評價，第二還款來源分析評價，這樣能更真實、合理地反映出質(zhì)方的資信狀況和償債能力，降低了出質(zhì)方的申請門檻。

4.個人獨立簽批制的實施。藝術(shù)品質(zhì)押貸款相較于傳統(tǒng)貸款煩瑣的程序，其更方便、快捷之處在于，銀行可以針對出質(zhì)方資金需求“急、頻、少”的特點，建立綠色通道，即精心設(shè)計出一套個人獨立簽批審貸模式，條件成熟的出質(zhì)方在1個月內(nèi)即可得到放款，這就大大簡化了出質(zhì)方申請和銀行審批的手續(xù)，優(yōu)化了審批的流程，提高了審批的效率。

5.實行專業(yè)化的運作模式。為避免由于藝術(shù)品質(zhì)押貸款發(fā)展得不成熟所帶來的風(fēng)險，激發(fā)藝術(shù)品質(zhì)押貸款服務(wù)項目的活力，使質(zhì)押貸款走向規(guī)范化、規(guī)?；陌l(fā)展道路是一種必然趨勢。專業(yè)化的運作模式除了要聘請與藝術(shù)品質(zhì)押貸款相關(guān)的專業(yè)人才之外，還要建立金融服務(wù)專業(yè)支行，打造專業(yè)的服務(wù)團隊，特別要設(shè)立藝術(shù)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的管理團隊和客戶服務(wù)團隊。

6.建立科學(xué)的風(fēng)險定價機制。銀行要針對出質(zhì)方所存在的不同風(fēng)險度、業(yè)務(wù)運作模式以及綜合貢獻度，進行貸款的差異化定價，具體要堅持防范風(fēng)險在先，需要考慮不同出質(zhì)方的違約風(fēng)險，然后建立一套切實可行的風(fēng)險評級體系，以統(tǒng)一的風(fēng)險量化標準，對所有授信出質(zhì)方進行信用評級。

藝術(shù)品質(zhì)押貸款運作的建議

鑒于中國藝術(shù)品質(zhì)押貸款所存在的風(fēng)險及其本身的基本特點，我們有必要提出合理化的建議，以推動中國藝術(shù)品質(zhì)押貸款走得更長遠。

創(chuàng)新產(chǎn)品是核心。首先，銀行要建立創(chuàng)新文化、創(chuàng)新體系，強化創(chuàng)新意識，提供有效的創(chuàng)新授權(quán)，真正激勵產(chǎn)品創(chuàng)新。其次，構(gòu)建完善的金融創(chuàng)新傳導(dǎo)體系，根據(jù)實踐需要提供多向的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的傳導(dǎo)模式和傳播途徑。第三，強化藝術(shù)品市場在金融資源配置中的基礎(chǔ)主導(dǎo)作用。此外，還要經(jīng)過專業(yè)人士的反復(fù)研發(fā)與論證，嘗試性設(shè)計與研發(fā)以藝術(shù)品作為擔(dān)保物的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

服務(wù)為先是基礎(chǔ)。欲行天下，服務(wù)為先。服務(wù)有三大內(nèi)容：前期服務(wù)、中期服務(wù)和后期服務(wù)。在前期服務(wù)中，銀行的重點服務(wù)可以放在柜臺，柜臺的工作人員要實實在在地介紹產(chǎn)品的特性，認真解答用戶提出的各種問題;在中期服務(wù)中，向質(zhì)押藝術(shù)品的用戶提供順利、快捷、周到、有條不紊的辦理流程，免費技術(shù)咨詢，現(xiàn)場技術(shù)指導(dǎo)等;在后期服務(wù)中，銀行要通過微機等先進手段與用戶保持聯(lián)系，看用戶是否有新的需求、疑難問題及時解決，并定期針對質(zhì)押藝術(shù)品的用戶舉行優(yōu)惠活動，饋贈禮品，讓用戶不僅體會到服務(wù)的優(yōu)質(zhì)性，更感覺到服務(wù)的超值性，以保證客戶資源的穩(wěn)定性。

著眼未來是根本。藝術(shù)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展既要立足現(xiàn)在，做到產(chǎn)品的創(chuàng)新與服務(wù)的優(yōu)質(zhì)，更要著眼未來，做到業(yè)務(wù)的長遠、成熟與可持續(xù)發(fā)展。積極挖掘和培育具有良好成長性和可持續(xù)經(jīng)營能力的客戶資源作為業(yè)務(wù)發(fā)展重點，是銀行推行藝術(shù)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)應(yīng)把握的關(guān)鍵所在。同時，銀行還應(yīng)高度重視與政府有關(guān)部門的合作，攜手搭建金融平臺，從源頭上拓展藝術(shù)品質(zhì)押貸款的客戶受眾范圍，并且緊貼中國藝術(shù)品市場，緊貼客戶的需求，盡量推行中長期貸款。此外，著眼未來的另一個關(guān)鍵點是要爭取雙贏。最后，在注重銀行內(nèi)部經(jīng)濟效果的同時，還要注重社會經(jīng)濟效果。

中國藝術(shù)品質(zhì)押貸款對于中國藝術(shù)品市場的長遠發(fā)展來說，是一種重大的“利好”，但利好往往伴隨風(fēng)險，機遇往往伴隨挑戰(zhàn)，對于中國藝術(shù)品質(zhì)押貸款的進一步走向，我們還需做嚴謹、審慎的研究與分析，促使其走規(guī)范化、科學(xué)化發(fā)展道路。其中，政府部門的參與、市場資本的推動與評論家、美術(shù)館等學(xué)術(shù)層面的參與是關(guān)鍵點，有了這三方面的大力支持，中國藝術(shù)品質(zhì)押貸款就有望從星星之火發(fā)展成燎原之勢。